Зачастую при заключении гражданами и кредитными организациями договора кредита, в него включается условие об уплате заемщиком единовременной комиссии за организацию кредита.
Учитывая, что положения кредитных договоров формулируются банками таким образом, что без согласия на услугу по открытию либо ведению ссудного счета кредит не выдается, т.е. получение кредита напрямую зависит от приобретения услуг банка по ведению ссудного счета, имеет место нарушение прав потребителей.
Пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, из определения кредитного договора, указанного в данной статье, не следует, что условием предоставления банком кредита заемщику является открытие банком ссудного счета.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, заемщик не имеет никакой выгоды от ведения кредитором ссудного счета, поскольку денежные ресурсы, учитываемые на данном ссудном счете, он не может использовать по своему усмотрению.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную возмездную услугу, понятие которой дается в п. 1 ст. 779 ГК РФ. Кредитором не оказывается услуга по открытию ссудного счета, а заемщику не предоставляется информация о потребительских свойствах этой услуги, такая услуга заемщиком не заказывается.
Как правило, в кредитных договорах прописывается условие, согласно которому выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами только после уплаты заемщиком тарифа (за открытие ссудного счета).
Указанный вид комиссий (за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Еще одним распространенным нарушением является включение в договор условия о невозможности досрочного погашения кредита или такая возможность обуславливается истечением определенного срока с момента заключения договора (например, 3 либо 6 месяцев с даты заключения договора).
Вместе с тем, согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, включение в договор условий, запрещающих потребителям досрочное погашение кредита, является нарушением прав потребителей.
За нарушение прав потребителей Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена соответствующая ответственность: ст. 14.7– обман потребителей, 14.8 — нарушение иных прав потребителей. Штраф по указанным статьям установлен до 20 тыс. руб.
Кроме того, граждане вправе обратиться в суд для взыскания денежных средств.
Р.В.Бойков, заместитель
прокурора Медынского района